Gyakori kérdések a nyugdíjbiztosításokról
Mi a nyugdíjbiztosítás?
Az olyan életbiztosítást, mely fix futamidőre köthető, és már megkötés pillanatában rögzítésre kerül a nyugdíjcélú öngondoskodás, és egyúttal megfelel az SZJA törvény előírásainak, nyugdíjbiztosításnak hívjuk.
A unit-linked nyugdíjbiztosítás az életbiztosítások speciális típusa. Lényege, hogy a havonta befizetett biztosítási díjat a biztosító által kínált eszközalapokban, a saját kockázatvállalási hajlandóságodnak megfelelően helyezheted el, ezt bármikor módosíthatod. A szerződéskötés pillanatában érvényes nyugdíjkorhatár betöltésekor pedig kézhez kapod a megtakarításod hozamokkal és adójóváírással (amennyiben tudsz élni az adójóváírás lehetőségével, és a jelenlegi jogszabályok érvényben maradnak) gyarapított összegét.
Klasszikus vagy más néven hagyományos nyugdíjbiztosítás esetén a befektetési háttér kialakítása a törvényi előírásoknak megfelelően történik. A biztosítási szolgáltatás összegének minimuma szerződéskötéskor rögzítésre kerül, ezt a biztosító garantálja.
Miért érdemes nyugdíjbiztosítást kötni?
Egy nyugdíjbiztosítás segít megalapozni a gondtalan nyugdíjas éveket, megtakarításaidat pedig adójóváírás formában évente maximum 130 000 Ft értékben tovább gyarapíthatod.
Sőt, a kapcsolódó élet-, baleset-, egészségbiztosítási védelmet igényeid szerint alakíthatod.
Mivel a jelenlegi állami nyugdíjrendszer (az úgynevezett felosztó-kirovó rendszer) hosszú távon a jelenlegi színvonalon nem fenntartható, így a fiatalabb generáció valószínűleg már nem támaszkodhat teljes mértékben az állami kasszára..
Egy nyugdíjbiztosítással megalapozhatod gondtalan nyugdíjas éveidet!
A nyugdíjbiztosítást ráadásul adójóváírás formájában az állam is támogatja, így a biztosításban befizetett összeget évente akár további 130 000 Ft-tal gyarapíthatod!
Sőt a biztosításod baleset- és egészségbiztosítási elemekkel is bővíthető, így a megtakarításon túl személyi sérülés vagy egészségügyi probléma esetén is segítséget nyújthat..
Milyen jellemzői vannak a nyugdíjbiztosításnak?
A nyugdíjbiztosítás egyik fő jellemzője a már korábban említett adójóváírás lehetősége. Az állam 3 különböző nyugdíj-előtakarékossági megoldást, így a nyugdíjbiztosítást is akár 20%-os személyi jövedelemadó- jóváírással támogatja, melynek összege évente legfeljebb 130 000 Ft.
A nyugdíjbiztosítás egy hosszú távú megtakarítási forma. Ez a konstrukció elsősorban akkor jelent megoldást, ha a nyugdíjba vonulásig még legalább 20-25 éved van hátra. Ha 1-2 éven belül szeretnél eredményt, vagy olyan megtakarítási formát szeretnél, amihez már rövid időn belül hozzáférhetsz, akkor a nyugdíjbiztosítás nem jó megoldás a számodra.
A nyugdíjbiztosítás hosszú távú, jól átgondolt elkötelezettséget jelent és fontos tudni azt is, hogy a biztosítási szerződésre kiutalt adójóváírás teljes összegét akár 20%-kal növelten vissza kell fizetned, ha, a nyugdíjbiztosítás nem a feltételekben megjelölt szolgáltatással szűnik meg. Ide értve a részvisszavásárlást is, még abban az esetben is ha az eseti rendkívüli díjból történik.
A visszafizetési kötelezettség téged terhel, de ezt a biztosítónak kell a téged megillető összegből levonni, de ha ez valami miatt nem lehetséges, akkor az adóhatóság részére neked kell megfizetned.
Akkor javasoljuk megkötni a nyugdíjbiztosítást, ha hosszú távon vállalni tudod a rendszeres díj fizetését, illetve nyugdíjba vonulásodig le tudsz mondani a biztosításba befizetett összegekről, és nyugdíjba vonulásodig nem veszel ki belőle pénzt.
Mikor fizet a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás akkor fizet, amikor az alábbi események közül az első bekövetkezik, és arról a biztosító tudomást szerez. Ha a biztosított:
- A biztosítás megkötésekor érvényes nyugdíjkorhatár eléri,
- nyugdíjkorhatár elérése előtt ténylegesen nyugdíjba vonul
- 39%-ot meghaladó egészségkárosodást szenved, vagy
- meghal (halál esetére egy vagy több kedvezményezettet is megjelölhetsz, ezzel kikerülve az örökléssel kapcsolatos procedúrákat).
A biztosítási események listája a különböző egészség- és balesetbiztosítási modulok hozzáadásával tovább bővíthető (pl csonttörés, kórházi ápolás esetén).
Milyen nyugdíjbiztosítások közül lehet választani?
A nyugdíjbiztosításokat kétféle szempont mentén csoportosíthatjuk: a befizetés rendszeressége, valamint a befektetés jellege szerint.
A befizetés rendszeressége szerint megkülönböztetünk egymástól rendszeres és egyszeri díjas nyugdíjbiztosítást, a befektetés jellege szerint pedig klasszikus, valamint befektetési egységhez kötött (unit linked) nyugdíjbiztosításról beszélhetünk.
Mi a különbség a befektetési egységekhez kötött és a klasszikus nyugdíjbiztosítás között?
A legfontosabb különbség az, hogy a befektetési egységekhez kötött biztosítások (unit-linked) esetén te választod ki, hogy megtakarításod milyen eszközalapokba kerüljön. Az eszközalapok alakulásának, hozamának függvényében az életbiztosítás időtartama alatt tetszőlegesen átcsoportosíthatod, átválthatod befektetési egységeidet egyik eszközalapból a másikba. Ez azonban azt is jelenti, hogy a befektetési kockázatot is te viseled. Ezzel szemben a klasszikus nyugdíjbiztosítás esetén a befektetési háttér kialakítása törvényi előírásoknak megfelelően történik. A biztosítási szolgáltatás összegének minimuma szerződéskötéskor rögzítésre kerül, ezt a biztosító garantálja. A klasszikus nyugdíjbiztosítás kiszámíthatóbb, a unit-linked esélyt ad magasabb hozam elérésére hosszabb távon.
Mikor érdemes rendszeres fizetésű nyugdíjbiztosítást kötni?
Ha nincs lehetőséged több millió forintot egy összegben félretenni, akkor a rendszeres díjas megtakarítás jelentheti számodra a leghatékonyabb anyagi segítséget. Érdemes ezt a konstrukciót választani akkor is, ha nehezen veszed rá magad a spórolásra, és szükséged van egyfajta külső motivációra ahhoz, hogy hónapról hónapra félretegyél egy bizonyos összeget.
Mit jelent a tényleges nyugdíjba vonulás?
Tényleges nyugdíjba vonulásról akkor beszélhetünk, ha a hatályos magyar jogszabályok értelmében többé nem kell munkát végezned, és öregségi nyugdíjra válsz jogosulttá. Mivel a nyugdíjbiztosítás kifizetését nem a mindenkori nyugdíjkorhatártól, hanem a szerződéskötéskor érvényben lévőtől teszik függővé a pénzintézetek, a kifizetés és a tényleges nyugdíjba vonulás időpontja egyes esetekben nem esik egybe.
Mikor vonulhatok nyugdíjba?
A hatályos magyar jogszabályok értelmében akkor vonulhatsz nyugdíjba, ha betöltöd a mindenkori nyugdíjkorhatárt. Ezt 2021-ben mindkét nemnél egyaránt 65 éves kort jelent.. A nők azonban egy speciális kedvezménynek köszönhetően akár 40 év munkaviszony után is nyugdíjba vonulhatnak, ebbe az intervallumba pedig beleszámíthatják a gyerekekkel otthon töltött időt is.
A kifizetés fix?
Az biztos, hogy a 65. életév elérésekor (hacsak nem következik be más esemény, ami kifizetéssel jár, vagy a biztosítási szerződés ezen időpontot megelőzően egyéb ok miatt nem szűnik meg) a nyugdíjbiztosításban megtakarított összeg kifizetésre kerül.
Mi a hivatalos nyugdíjkorhatár?
Jelenleg, az öregségi nyugdíjkorhatár 65 év.
Ki köthet nyugdíjbiztosítást?
Bármely 18-64 (legkésőbb 55 éves korig javasolt, de egyes termékek esetén van lehetőség 64 éves korig megkötni) éves kor közötti személy köthet nyugdíjbiztosítást. A nyugdíjbiztosításhoz kapcsolódó adójóváírásra csak az a szerződő jogosult, aki az adott adóévben fizet összevonandó jövedelmet terhelő SZJA-t.
Mikor jár az adójóváírás?
Az adójóváírás a nyugdíjbiztosítás szerződőjének az adóról való rendelkezés lehetőségét jelenti. Te, mint szerződő, az általad az adóévben befizetett díj (ideértve az eseti/rendkívüli díjat is, kivéve a kiegészítő biztosítások díját) akár 20 %-áról, de legfeljebb 130 000 Ft-ról tehetsz nyilatkozatot, feltéve, hogy megfizetett adód ezt lehetővé teszi.
Milyen kedvezmény kapcsolódik a nyugdíjkorhatárhoz?
Magyarországon jelenleg nem létezik korkedvezményes nyugdíj, a nők számára azonban igénybe vehető egyfajta speciális kedvezmény, ami "Nők40"-ként terjedt el a köztudatban. Ennek értelmében a nők 40 év munkaviszony után nyugdíjba vonulhatnak, amibe beszámíthatják a gyerekekkel otthon töltött éveket is (ez maximum 8 év lehet). Ez azt jelenti, hogy a magyar nők leghamarabb 32 év munka után lehetnek jogosultak az öregségi nyugdíjra.
Milyen esetben kell visszafizetned az adóhatóság által utalt összeget?
1. Ha a nyugdíjbiztosítás nem a feltételekben megjelölt szolgáltatással szűnik meg, vagy
2. részvisszavásárlással, akkor is, ha az eseti/rendkívüli díjból történik. Fontos, hogy nemcsak a korábban megkapott adójóváírások összegét kell visszafizetni, hanem azok 20%-al növelt értékét.
Miért kell a nyugdíjra
megtakarítani?
- Hogy megalapozd a jövőbeli életszínvonaladat
- Mert a várható nyugdíj előre nehezen kiszámítható
-
Hogy minőségi időt tölthess a szeretteiddel idős
korodban is -
Hogy anyagilag független lehess a család
keresőképes tagjaitól -
Mert minél előbb kezdünk el takarékoskodni, annál
nagyobb összeghez juthatunk - Mert az öngondoskodás a jövőnk kulcsa
